Met pensioen gaan

1. AOW

AOW is het basispensioen van de overheid dat u van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) ontvangt. Als u in Nederland woont of werkt, heeft u vanaf de AOW-leeftijd recht op AOW. De AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting en kan daarom in de loop van de jaren stijgen. De AOW-leeftijd is nu 67 jaar. AOW moet u zelf aanvragen. U ontvangt hiervoor een brief van de Sociale Verzekeringsbank.

Ook wel ‘ouderdomspensioen’ genoemd. Dit is het vermogen dat u via uw werkgever opbouwt door elke maand geld (premie) in te leggen. Bij Pensioenfonds Detailhandel bouwt u vanaf uw achttiende pensioen op. 

3. Pensioen dat u zelf regelt

U kunt ook zelf pensioen regelen. Bijvoorbeeld door te beleggen of te sparen, met een lijfrente bij een verzekeraar of pensioensparen via een bank. 

Een half jaar voordat u de pensioenleeftijd van 67 jaar bereikt ontvangt u van ons bericht dat u uw pensioen kunt aanvragen. Dit doet u via uw persoonlijke pensioenomgeving achter de login op deze website. 

Als u uw pensioen niet digitaal wilt aanvragen neemt u contact op met onze Pensioendesk. U krijgt dan een aanvraagformulier thuisgestuurd. 

Goed om te weten: de meeste deelnemers vragen hun pensioen aan op AOW-leeftijd. Die AOW-leeftijd is niet voor iedereen hetzelfde. U kunt overigens eerder uw pensioenaanvragen. Op z'n vroegst tien jaar vóór uw AOW-leeftijd.

Belasting en pensioen

Als u met pensioen gaat, betaalt u nog steeds inkomstenbelasting. Namelijk over het pensioen dat u ontvangt. Gaat u vóór de AOW-leeftijd met pensioen? Dan betaalt u tot die tijd het normale tarief aan inkomstenbelasting. Laat u het uitbetalen van uw pensioen samenvallen met uw AOW-leeftijd, dan hanteert de Belastingdienst een lager tarief. Hierdoor houdt u meer geld over. Als u uw pensioen van Pensioenfonds Detailhandel eerder laat ingaan dan uw AOW, houdt u dus minder geld over. Het laten samenvallen van uw pensioen bij Pensioenfonds Detailhandel en uw AOW, betekent ook dat u mogelijk in aanmerking komt voor een aantal heffingskortingen.

Goed om te weten: doordat u pensioen ontvangt, kan uw inkomen hoger uitvallen. Dit betekent dat eventuele toeslagen of regelingen (huurtoeslag, zorgtoeslag of een kindgebonden budget) kunnen worden verlaagd en/of teruggevorderd door de Belastingdienst. Ga bij de Belastingdienst na hoe dit voor u uitpakt.

Loonheffing is de belasting die u betaalt over uw pensioen. Dat bestaat uit: loonbelasting + premie volksverzekeringen (premie AOW tot uw AOW-leeftijd, Anw en Wlz).

Met behulp van de loonheffingskorting betaalt u minder belasting. Als u in loondienst werkt, houdt uw werkgever rekening met de algemene heffingskorting en de arbeidskorting. Samen heten ze loonheffingskorting. Op uw pensioen is de arbeidskorting niet meer van toepassing, maar de algemene heffingskorting wel. Als u met pensioen gaat, betaalt u minder loonheffing en krijgt u meer uitbetaald. U mag de loonheffingskorting laten toepassen door één werkgever of uitkerende instantie.

De SVB (Sociale Verzekeringsbank) past standaard de loonheffingskorting toe op de AOW. Wilt u dit niet? Dan moet u dit zelf doorgeven aan de SVB. De loonheffingskorting wordt meestal toegepast op het hoogste inkomen. Bij pensionering is dit voor veel mensen de AOW. Maar u mag zelf bepalen wie de korting toepast. Ook kunt u zelf de loonheffingskorting toepassen of stoppen. Dit kunt u aanpassen achter de login op onze website (inloggen met DigiD).

De Belastingdienst stelt vast of u te veel of te weinig heffingskorting heeft gekregen en verrekent dit met de inkomstenbelasting.

Pensioen afkopen betekent dat u een klein pensioen in één keer krijgt uitbetaald. Als u kiest voor afkoop, ontvangt u in de toekomst geen maandelijkse pensioenuitkering meer van ons. Ook heeft uw partner geen recht meer op partnerpensioen als u overlijdt.

Wanneer kunt u afkopen?

Afkopen van het pensioen is gebonden aan een aantal voorwaarden. Zo mag het alleen als uw opgebouwde pensioen lager is dan de wettelijke afkoopgrens. In 2026 is die grens € 632,63 bruto per jaar. Ook is afkopen alleen mogelijk op de ingangsdatum van uw pensioen. 

Wanneer hoort u dit?

Is afkoop in uw situatie mogelijk? Dan laten wij u dat weten als u uw pensioen aanvraagt. U maakt deze keuze dus als uw pensioen ingaat.

Iedereen is anders. Dat geldt ook voor de begeleiding in het bepalen van de keuzes die u kunt maken als u met pensioen gaat. Bij Pensioenfonds Detailhandel kan dit op verschillende manieren. Check op uw persoonlijke pensioenomgeving achter de login welke keuzes het beste bij u passen en welke invloed dat heeft op uw pensioen. Daar kunt u ook berekeningen maken voor meer inzicht in uw persoonlijke situatie (inloggen met DigiD). 

Eerder met pensioen

De officiële pensioenleeftijd bij Pensioenfonds Detailhandel is 67 jaar. Toch kunt u er voor kiezen om vóór uw AOW-leeftijd met pensioen te gaan. Dat kan maximaal 10 jaar eerder. 

Wat betekent eerder met pensioen gaan? 

Gaat u eerder met pensioen, dan bouwt u minder pensioen op en u ontvangt langer pensioen. Daardoor wordt uw pensioenuitkering lager. 

Waar moet u op letten? 

Houd er rekening mee dat uw AOW (overheidspensioen) pas vanaf uw AOW-leeftijd wordt uitgekeerd. In 2026 en 2027 is dat 67 jaar. Vanaf 2028 is dat 67 jaar en drie maanden. U kunt een deel van uw eigen pensioen gebruiken voor een AOW-overbrugging. Uw eigen pensioen wordt dan lager. 

Wilt u eerder met pensioen? Dan moet u dit zelf aanvragen. U kunt dit doen via uw persoonlijke pensioenomgeving. Doe dit tussen 3 en 6 maanden vóór de datum waarop u uw pensioen wilt láter te laten ingaan. Bij uw aanvraag geeft u ook aan of u de loonheffingskorting door ons wilt laten toepassen.

U kunt er ook voor kiezen om langer door te werken en uw pensioen laten te ingaan, dus na uw AOW-leeftijd. 

Dat doet u bijvoorbeeld omdat u graag wilt blijven werken, een jongere partner heeft of omdat u een hoger pensioen wilt ontvangen. U kunt uw pensioen uitstellen tot maximaal 5 jaar na uw AOW-leeftijd. 

Wat betekent later met pensioen gaan?

Als u uw pensioen later laat ingaan, wordt uw pensioen per maand hoger. Dat komt doordat uw pensioen over een kortere periode wordt uitbetaald. Let op: als u doorwerkt na uw AOW-leeftijd, bouwt u bij Pensioenfonds Detailhandel daarover geen pensioen meer op. Vanaf uw AOW-leeftijd ontvangt u wél AOW. Dat kunt u niet later uitgekeerd krijgen. 

Waar moet u op letten? 

Bespreek de mogelijkheden met uw werkgever. Uw arbeidscontract stopt automatisch op uw AOW-leeftijd. Uw pensioen vraagt u aan tussen 3 en 6 maanden vóór de datum waarop u uw pensioen wilt laten ingaan.

Wilt u straks minder gaan werken, maar nog niet helemaal stoppen? Dan kunt u kiezen voor deeltijdpensioen. U laat uw pensioen dan voor een deel ingaan en u blijft voor het andere deel doorwerken. 

Wat betekent deze keuze?

Kiest u voor deeltijdpensioen, dan gaat u minder werken en ontvangt u voor dat deel alvast pensioen. Voor het deel dat u blijft werken, bouwt u in principe nog pensioen op. 

Waar moet u op letten?

Bespreek vooraf met uw werkgever wat er mogelijk is en maak daarna uw keuze in uw pensioenaanvraag. Deeltijdpensioen is alleen mogelijk als uw werkuren worden verminderd. Gaat u later voor een groter deel met pensioen, dan vraagt u dat opnieuw aan. Het deel van uw pensioen dat al is ingegaan, loopt dan gewoon door. U bepaalt zelf voor welk deel u met pensioen gaat.

Als u met pensioen gaat, kunt u ervoor kiezen om uw pensioenuitkering tijdelijk anders te verdelen. U kunt bijvoorbeeld in de eerste jaren een hoger pensioen ontvangen en daarna een lager bedrag. Of juist eerst een lager pensioen en later een hoger bedrag. Deze keuze heet een hoog/laag of laag/hoog pensioen. 

Wat betekent deze keuze?

U kunt deze keuze maken als u bijvoorbeeld denkt in de eerste jaren van uw pensioen meer inkomen nodig te hebben, bijvoorbeeld omdat uw partner nog geen AOW ontvangt of omdat u tijdelijk hogere uitgaven denkt te hebben. Andersom kan natuurlijk ook. Een tijdelijk lager pensioen kan handig zijn als u of uw partner naast het pensioen nog andere inkomsten heeft. 

Waar moet u op letten?

U bepaalt zelf wanneer het hogere of lagere pensioen stopt. Het is verstandig om goed te kijken naar de gevolgen voor belasting en eventuele toeslagen. Een tijdelijk hoger pensioen kan ertoe leiden dat u in het begin meer belasting betaalt of minder recht heeft op toeslagen. 

Als u single bent of uw partner zelf een goed pensioen heeft, dan kunt u ervoor kiezen om (een deel van) uw partnerpensioen om te zetten in extra pensioen voor uzelf. U ontvangt dan zelf een hoger ouderdomspensioen. Heeft u geen partner, dan wordt het partnerpensioen meestal automatisch ingewisseld voor een hoger pensioen voor uzelf. U kunt dit controleren in de pensioenaanvraag die dan voor u klaarstaat in uw persoonlijke pensioenomgeving. 

Wat betekent deze keuze?

Partnerpensioen is het pensioen dat uw partner ontvangt als u overlijdt. Kiest u ervoor om dit pensioen helemaal of voor een deel in te ruilen, dan krijgt uw partner na uw overlijden minder partnerpensioen of helemaal geen partnerpensioen meer. Daar staat tegenover dat u zelf een hogere pensioenuitkering ontvangt zolang u leeft.

Waar moet u op letten? 

Deze keuze maakt u één keer bij uw pensionering. Daarna kunt u dit niet meer terugdraaien. Het is daarom belangrijk om samen goed te bekijken of uw partner later voldoende inkomen heeft om van rond te komen. Uw partner moet bij de aanvraag ook akkoord gaan met deze keuze.

Wilt u dat uw partner later meer partnerpensioen ontvangt? Dan kunt u bij uw pensionering een deel van uw eigen ouderdomspensioen omzetten in extra partnerpensioen. U ontvangt zelf wel elke maand minder ouderdomspensioen.

Wat betekent deze keuze?

Met deze keuze verhoogt u het (pensioen-)inkomen voor uw partner als u komt te overlijden. Dit kan verstandig zijn als uw partner later weinig eigen inkomen of pensioen verwacht te hebben. Daar staat tegenover dat uw eigen pensioenuitkering lager wordt, omdat u een deel daarvan gebruikt voor extra partnerpensioen voor uw partner.

Waar moet u op letten?

Als uw partnerpensioen minder is dan 70% van uw totaal opgebouwde pensioen, mag u een deel van uw eigen pensioen ruilen voor extra partnerpensioen. Dit deel komt vervolgens toe aan uw partner. Zelf krijgt u wel minder pensioen.

Deze keuze maakt u één keer bij uw pensionering. Daarna kunt u dit niet meer terugdraaien. Het is daarom belangrijk om vooraf goed te bekijken wat deze keuze betekent voor uw eigen inkomen én dat van uw partner. Uw partner moet bij de aanvraag ook akkoord gaan met deze keuze.